阿里腾讯们笼罩下的中小征信机构怎么自救？

2015年可算是我国个人征信市场化的元年，1月国内个人征信市场化闸门正式开启，目前腾讯征信等8家征信机构均已完成央行的入场调查和工作验收，也就意味着他们极有可能全部获得牌照。就在人人欢呼等待民营征信机构开门迎客，金融行业一片欢腾之时，百度、京东金融等巨头纷纷杀入，宜信、铜板街、拍拍贷、马上消费金融等互联网金融平台以及独立第三方机构算话征信等公司也不肯落后各出奇招，百家争鸣背后马上面临着一场短兵相接的厮杀。在这个千亿级别的征信市场上，各方玩家也已做好持久战的准备，巨头们大刀阔斧招招致命，中小征信机构面对层层绞杀该如何成功突围，恐怕唯有另辟蹊径方能另寻生机。

　　痛点里找机会，夹缝中求生存

　　市场化的市场终究是充分竞争的市场，人们在惊叹蓝海马上沦为红海之时，唯有冷静头脑分析大势，才能从痛点里找到机会，夹缝中生获得生存空间。要知道目前的局势是：首批获准的8家机构是从20家申请者中脱颖而出，他们各自的征信产品都已陆续上线或开始内测。而现在为止已有40多家企业着手申请第二批征信牌照，如百度、京东金融、快钱、算话征信、拍拍贷等，且部分机构已经向央行提交了申请并被央行受理。厮杀在所难免，但细心观察，就能看到生机：

　　1、批准筹备的8家机构各有所长且分为四类：一为深耕传统征信业务的，如深圳鹏元;二为具有深厚金融行业背景的，如背靠平安集团的前海征信，隶属于中国诚信信用管理集团的中诚信征信;三为占有互联网优势的，如阿里系的芝麻信用和腾讯系的腾讯征信，四为拥有特色数据源的，如联想系的拉卡拉、北京华道征信。这或许是央行有意为之，充分利用民间数据渠道及各类企业优势，补全金融数据打造多元化征信产品形态构建健康征信大生态，央行这种拥抱趋势，接受差异性征信机构的态度就意味着只要中小征信机构足够有特色，与如今征信体系形成互补就可能获得关注和鼓励。

　　2、巨头数据优势尚待验证。民营巨头闯入征信行业无非依仗其坐拥庞大的“社交数据”“电商数据”以及其他场景数据，希望利用过去累积的海量数据成形成可靠的个人征信评级系统。但这些数据在金融风控中是否有效还需验证。而从国际征信业务发展看，个人以往借贷留下的信用数据才是最有效评价信用风险的数据。美国的三大征信机构收集统计最多的也是信贷征信数据，甚至没有个人消费数据、通信数据、社交数据。即便有部分通信数据，也只是通信付费状况的履约数据。这就意味着巨头掌握的数据优势极有可能变成泡影，大家站在同一起跑线上。

　　3、身兼数职难敌专注，行业渴望独立第三方征信企业。征信机构的价值不仅体现在传统的金融信贷行业，通过信用信息和信用评估为金融机构提供客户筛选和产品定价的决策支持;更体现在创造诚信生态，提高行业失信成本，让失信人在金融生态链中被约束甚至被删选出局，降低行业信用风险。但目前拥有大数据的机构往往都有自己的金融业务或金融服务，既做金融交易，又出个人评级报告，既做裁判又做选手，另外巨头之间还存有多种业务交叉点。他们收集其他金融机构的信用数据本身就不合适，也难保信息完整和最终评价的公正性，更别谈数据共享，平台开放。而真正独立的第三方征信机构，则有可能做好“警卫兵”“观察员”角色，理清这团乱麻，从而为普惠金融的落地生根提供保护力量，这也恰好是业务模式简单产品“干净”的中小征信机构机会所在。

　　这就意味着，中心征信机构与巨头之间的竞争不是单维的数据竞争，而是基于金融场景以用户中心的多维PK。

　　差异化细分应用场景，中小征信机构大有可为

　　既然阿里腾讯平安们的征信之路并非完美无瑕坚不可摧，中小征信企业如要绝地反击，就可充分发挥各自优势，坚持独立性的同时高度专注并聚焦于细分市场，在差异化应用与扩展中与巨头错位竞争，并不断创新征信模式，努力成为细分领域的领导企业，从而闯出自己的一片蓝天。那哪些才是投入成本少，效果好，社会影响力大并有机会扎根的特定领域呢?

　　1、P2P网贷

　　野蛮生长的P2P网贷行业如今也是伤痕累累，行业面临洗牌重整，行业问题更是日益突显，如：1、客户质量差，主要来自银行低授信额客户以及难以获得传统金融授信的客户属于次贷类客户。2、行业高利率覆盖高风险，即P2P借款客户通常承受高利率的模式存在巨大风险。一旦用户信息被银行或征信巨头获知，就会产生两种可能：一是借款人被认定为高风险从而被拉黑，失去低成本获取资金的可能，以致客户惧于通过P2P融资;二是优质客户有可能被低利率水平的其它金融机构掠夺。3、行业内存在着借款人欺诈、多头过度负债等问题。行业在获客，运营及坏账成本居高不下的状况下亟需征信机构提供信用保障，实现阶段性保护，帮助行业转型，升级。目前巨头已开始行动，如前海征信联合陆金所成立“人民公社”开放平台，专为P2P机构提供流量获取、产品设计、风险控制、系统平台等服务;芝麻信用也与积木盒子，点融网等展开合作。而算话征信提出“行业保护”概念，正搭建一套仅包含P2P等非银行机构的征信系统，从而服务于特有的借款人群体也算是一次有效尝试。

　　2、信用医疗

　　移动医疗作为O2O风口上的细分市场，仍有诸多地方可以改善，比如在挂号，检测，拿药等流程中，过程繁琐，需要来回跑动、多次排队付款。征信机构如若能与医院合作，从方便患者的角度出发，建立有效的医疗服务征信网络，让患者在接受所有诊疗服务之后再在付款窗口一次性结账，或选择离院后在征信机构服务终端(如app、网站、微信公众号)上支付门诊费用，为用户提供一站式医疗服务。这样，通过信用方式就可以节省医患双方的大量时间和资源，协助缓解医院就诊难的问题。而目前征信巨头并未涉足此行业，中小征信机构尚有机会。但在信用缺失的现在，如何保证所有患者能遵守约定按照流程先就诊再付款算是个考验。或许正如曾任上海资信研发中心负责人、现任算话征信CEO蒋庆军所说：“要实现“诚信中国”，发展具有时代意义的行业征信是一条最可靠、也是最有效的途径。”我们需要倡导社会各方都参与建设信用医疗，在各个城市形成医疗信用信息网络。

　　3、信用商旅

　　商旅是个高频次高消费的产业生态，征信机构大可与各类酒店合作，为其提供信用数据支撑，酒店对信用评价结果良好的客人提供免押金入住和免查房离店的服务。而对信用不良的客人收集其失信信息并汇成住店行为的信用信息数据，对多次失信者采取不再享受信用商旅服务甚至将失信记录共享给其他酒店等惩戒措施，从而建立人人可享受信用服务的信用商旅业，目前芝麻信用、算话征信都有涉及，其他中小征信企业进入为时未晚。

　　4、更多应用场景，如：

　　图书馆信用场景：通过与各大图书馆合作，为信用良好者提供免押金借书服务，并为失信者建立统一征信数据库，使得失信行为在合法的前提下可被其它授信机构查询等。

　　招聘就业信用场景：通过和用人单位以及人才资源服务公司合作，征集个人在就业过程中的守信或失信行为，并在招聘和就业领域或其它授信领域使用，从而促使完善诚信就业的社会环境。

　　租房租车信用场景：通过和租车公司或房屋租赁中介公司以及个人出租房屋业主合作，征集车房承租人的信用行为信息，降低租赁公司或出租个人的风险。

　　相亲交友信用场景：通过与相亲交友平台合作，或通过个人提交相亲交友过程中发生的信用行为信息，征集参与者的信用信息，并提供给相亲交友平台或个人参与者使用，提高该领域参与者的守信水平。

　　商务合作信用场景：通过征集个人在商务合作过程中发生的信用行为信息，形成商务合作信用记录，供商务合作的双方查询使用，促进商务合作信用水平的提高。

　　订餐订座信用场景：与餐馆和饭店服务，记录订餐订座的失信行为，为餐馆饭店行业从业机构针对不同主体提供不同服务标准的决策参考，促使个人为自己的订餐订座行为负责。

　　电商分期信用场景：为电子商务经营者在向客户提供赊销和分期付款服务过程中提供信用决策依据，帮助商家提高营业额。

　　总之，中小征信机构在做好风险管控服务之外，更需要注重产品创新和多元化应用，帮助细分行业建立行业信用信息共享平台，建立信用惩罚机制和信用自我优化机制，前期做好“警卫兵”后期做好“服务员”，建立社会化征信平台，促进社会信用生态的完善，成为央行征信的有力补充，构建信用生态体系，在开启全新信用时代的同时获得自身成长的机会。